小米推出“活期寶”，下一步將出個(gè)人征信評(píng)價(jià)平臺(tái)

    很多人還在討論小米Note頂配版的價(jià)格和溫度，小米卻已經(jīng)推出了小米金融app和小米“活期寶”，但這只是前奏，小米還準(zhǔn)備像騰訊、阿里一樣對(duì)自己的用戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。

    分管MIUI的小米副總裁洪鋒和小米金融總經(jīng)理王安全（前阿里金融創(chuàng)始員工）近日與媒體交流，透露了不少關(guān)于小米金融的有趣信息。

    小米“活期寶”只是前奏

    5月8日，小米金融app在小米應(yīng)用商店發(fā)布。目前看來(lái)，小米金融app功能還很簡(jiǎn)單，僅有一款名曰“活期寶”的理財(cái)產(chǎn)品，指數(shù)基金還未上線。這款“活期寶”也并不新鮮，其實(shí)就是此前小米錢包中內(nèi)置的易方達(dá)天天理財(cái)貨幣基金A（000009）。

  

    就5月10日這天的數(shù)據(jù)來(lái)看，小米“活期寶”的7日年化收益率要高于余額寶（4.260%）。但像其他的貨幣基金理財(cái)產(chǎn)品一樣，小米“活期寶”在消費(fèi)時(shí)不如余額寶便捷，目前只支持綁定銀行卡買入和贖回，不能直接用于支付，而余額寶幾乎已和支付寶余額打通，能直接支付，場(chǎng)景眾多。

    據(jù)洪鋒介紹，小米金融選擇從貨幣基金理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)始，一是因?yàn)槟壳按蠹乙呀?jīng)接受了這類產(chǎn)品，再是因?yàn)檫@類產(chǎn)品是一個(gè)金融平臺(tái)的必要組成部分。

    小米試圖打造一個(gè)精選、統(tǒng)一的智能金融平臺(tái)

    但小米并不只是想讓用戶買買貨幣基金而已，今年3月16日小米在公眾號(hào)“米粒兒”上發(fā)布的招聘文案《小米金融招聘季：共同打造最好的個(gè)人金融服務(wù)》已經(jīng)很直白地講述了小米金融的愿景：

    小米金融是基于小米的海量互聯(lián)網(wǎng)用戶和數(shù)據(jù)的增值業(yè)務(wù)，小米本身是“硬件引流，軟件搭臺(tái)，服務(wù)賺錢”的模式，金融服務(wù)是其中最重要的服務(wù)之一，目前小米用戶超過(guò)1個(gè)億，3年內(nèi)預(yù)計(jì)超過(guò)3個(gè)億；小米金融專注零售金融業(yè)務(wù)，主要為消費(fèi)者提供貸款和理財(cái)服務(wù)，希望通過(guò)數(shù)據(jù)化的征信和運(yùn)營(yíng)體系，以極低的成本和極致的用戶體驗(yàn)打動(dòng)我們的用戶。

    在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，小米并非先行者，阿里和騰訊都起步都更早，但王安全并不覺(jué)得小米已經(jīng)錯(cuò)過(guò)機(jī)會(huì)，“到2014年底，整個(gè)中國(guó)的存款160萬(wàn)億，貸款170萬(wàn)億”，他引用銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)來(lái)說(shuō)明整個(gè)金融市場(chǎng)很大，不應(yīng)該只看互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)也仍有改進(jìn)空間，“我個(gè)人認(rèn)為，再過(guò)幾年進(jìn)入，也不算晚”。

    據(jù)洪鋒介紹，小米并不準(zhǔn)備自己做整個(gè)金融鏈條，而是打算構(gòu)造一個(gè)智能平臺(tái)。王安全也稱小米對(duì)金融行業(yè)抱有“敬畏之心”，希望和銀行、證券、保險(xiǎn)等合作構(gòu)建好的用戶體驗(yàn)。

    洪鋒強(qiáng)調(diào)了對(duì)合作伙伴的挑選：“我不會(huì)給你20個(gè)股票基金，給你30個(gè)債券基金，給你50個(gè)P2P”，這樣用戶還要自己去甄別、分析哪個(gè)靠譜，而是像Costco一樣，同一品類精選幾種。王安全舉了易方達(dá)的例子，小米在貨幣基金方面選擇與這家全國(guó)排名前三的基金公司合作。

    除了精選，小米金融的另一個(gè)張牌是“統(tǒng)一”，王安全希望的情形是，有一天用戶打開(kāi)小米金融app，就能看到所有的資產(chǎn)（包括存款、股票等等），并能操作，并且各類資產(chǎn)能便捷轉(zhuǎn)換、支付消費(fèi)，比如用定期存款買一瓶可樂(lè)。

    此前小米曾投資P2P網(wǎng)貸平臺(tái)積木盒子，那小米金融會(huì)不會(huì)對(duì)這樣的投資對(duì)象有所傾斜？洪鋒的回答很官方，小米金融選擇合作伙伴與小米的投資相互獨(dú)立，對(duì)能提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的合作伙伴會(huì)有傾斜，“當(dāng)然正是因?yàn)槲覀冇X(jué)得他們做得好，我們才投”。王安全還透露小米有計(jì)劃推出定期存款理財(cái)產(chǎn)品。

    如果只是篩選、整合優(yōu)質(zhì)供應(yīng)商，那小米金融遲早要和小米手機(jī)面對(duì)相同的問(wèn)題：除了動(dòng)作快人一步，你的核心優(yōu)勢(shì)在哪里？大家都用高通處理器、夏普或JDI屏幕、索尼CMOS，你究竟有何與眾不同？況且在金融領(lǐng)域，小米并沒(méi)有小米手機(jī)的先發(fā)優(yōu)勢(shì)，騰訊和阿里旗下甚至都已經(jīng)有了民營(yíng)銀行，理論上也能整合最優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

    答案或許就在在個(gè)人小額貸款和征信。王安全說(shuō)，中國(guó)公民除去信用卡，不算房貸車貸等抵押型貸款，走進(jìn)一個(gè)陌生金融機(jī)構(gòu)想貸3000元都很難。小米的很多用戶都是大學(xué)畢業(yè)不到3年的學(xué)生，正是需要用錢的時(shí)候，卻很難在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。個(gè)人貸款之難，原因便是中國(guó)個(gè)人征信體系仍不健全，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人的征信成本太高。

    畫(huà)像式的個(gè)人征信

    小米要弄個(gè)人征信也不算新鮮事了，雷軍在去年12月接受福布斯雜志采訪的時(shí)候就透露過(guò)這個(gè)意向：

    未來(lái)，因?yàn)檫@些數(shù)據(jù)都是我付錢幫用戶存的，你并沒(méi)有付錢，但是如果你要授權(quán)我，我可以用機(jī)器去讀，就跟Google做的一樣。否則我付這么多錢是不合理的。我做了這一條，以后直接的應(yīng)用就是互聯(lián)網(wǎng)金融，我能決定給不給你貸款。你一個(gè)月有三萬(wàn)塊錢的工資，每個(gè)月在按時(shí)還信用卡，經(jīng)常在北京三里屯轉(zhuǎn)悠，也不會(huì)到別的地方轉(zhuǎn)悠，我覺(jué)得你收入OK，在小米公司上班，借你十萬(wàn)塊錢跑不掉，對(duì)吧？因?yàn)槲覔碛腥�部的�?shù)據(jù)。

    通過(guò)分析海量用戶數(shù)據(jù)給用戶信用分級(jí)，小米也并非先行者，此前阿里和騰訊已被央行要求“做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作”。王安全認(rèn)為阿里從交易數(shù)據(jù)維度做征信很有價(jià)值，是促進(jìn)中國(guó)金融行業(yè)的大事，但小米的特點(diǎn)是數(shù)據(jù)維度很多、數(shù)據(jù)產(chǎn)生頻率高，“我們1個(gè)億用戶的月活、周活、日活其實(shí)基本沒(méi)區(qū)別”，而電商企業(yè)差別則很大，因?yàn)橛脩舨豢赡苊刻於假I東西，手機(jī)還能收集到很多其他業(yè)態(tài)收集不到的數(shù)據(jù)，比如一些位置數(shù)據(jù)，在金融里面去應(yīng)用很有價(jià)值。

    王安全認(rèn)為傳統(tǒng)金融做征信是從“金融到金融”，從過(guò)去的還款情況推測(cè)未來(lái)的還款情況；電商做征信是“從交易到金融”；小米做征信則是“從行為到金融”。

    洪鋒認(rèn)為小米在金融上的創(chuàng)新恰恰就在“從行為到金融”，傳統(tǒng)金融做征信的參考數(shù)據(jù)幾乎已經(jīng)是最終數(shù)據(jù)，比如月收入、還款是否及時(shí)，看一看就算出來(lái)了；電商做征信參考的數(shù)據(jù)往后退了一步，買東西的品類、時(shí)間、送貨地點(diǎn)等等，和錢依然還有關(guān)聯(lián)；小米做征信參考的是再退一步的原始數(shù)據(jù)，更連續(xù)，也更難做假，從行為心理學(xué)來(lái)考察一個(gè)人，“你可以這么想，一個(gè)天天準(zhǔn)時(shí)鍛煉身體的人，是不是一個(gè)還錢的好人？一個(gè)天天研究健康飲食的人，是不是一個(gè)還錢的好人？一個(gè)給父母買各種保健品的人，是不是一個(gè)還錢的好人？”

    簡(jiǎn)而言之，小米將通過(guò)很低的成本在小米手機(jī)上快速收集到多種維度數(shù)據(jù)，用自有的算法實(shí)現(xiàn)用戶畫(huà)像，判斷出該用戶的信用等級(jí)。上文已經(jīng)講到，小米用戶多是畢業(yè)不到3年的學(xué)生，積累的傳統(tǒng)金融征信數(shù)據(jù)不多，但小米試圖通過(guò)用戶畫(huà)像判斷其信用等級(jí)，降低傳統(tǒng)銀行對(duì)這些用戶的征信成本。

    王安全透露，像工行之類的傳統(tǒng)銀行，貸款崗位招聘時(shí)只招學(xué)統(tǒng)計(jì)和學(xué)金融的，小米的團(tuán)隊(duì)里則有心理學(xué)、行為學(xué)、社會(huì)學(xué)背景的，“甚至以后我們還要招動(dòng)物學(xué)的”，“我們的數(shù)據(jù)更多是對(duì)一個(gè)人本性的判斷”，比如孝順、自我約束、生理和心理健康等等。

    王安全還透露，小米目前用自己的算法模型去推測(cè)內(nèi)部樣本工資，準(zhǔn)確率是89%。此外，這位前阿里金融創(chuàng)始員工還說(shuō)了一句意味深長(zhǎng)的話：“事實(shí)已經(jīng)證明，基于數(shù)據(jù)的征信及信貸是可行的。”

    洪鋒介紹，除了小米手機(jī)上的數(shù)據(jù)，小米還會(huì)利用小米生態(tài)鏈產(chǎn)品的數(shù)據(jù)，還會(huì)和銀聯(lián)等第三方數(shù)據(jù)提供商合作。

    隱憂：用戶隱私

    小米用戶畫(huà)像式的個(gè)人征信聽(tīng)起來(lái)已經(jīng)有些科幻色彩，但也暗藏隱憂，主要就是用戶隱私，畫(huà)像式個(gè)人征信用到的個(gè)人生活數(shù)據(jù)可能比傳統(tǒng)金融征信和電商征信更多，洪鋒和王安全都反復(fù)強(qiáng)調(diào)小米一定會(huì)征得用戶同意后才動(dòng)用數(shù)據(jù)。此前雷軍在接受采訪時(shí)稱小米要做一本隱私白皮書(shū)，“請(qǐng)外國(guó)律師來(lái)審計(jì)我們是不是做到了，我們一定要用全球最高標(biāo)準(zhǔn)來(lái)管理隱私”，如今差不多半年過(guò)去了，據(jù)小米員工透露，這本白皮書(shū)正在進(jìn)行之中。

    在國(guó)內(nèi)科技圈躁動(dòng)的環(huán)境里，要求小米先完成并發(fā)布白皮書(shū)，再挖掘用戶數(shù)據(jù)，似乎不太現(xiàn)實(shí)。此前雷軍還曾有名言：“明年我也扛得住，后年我也扛得住，大后年bigdata要沒(méi)價(jià)值的話，那我就破產(chǎn)了�！�

    如今小米金融對(duì)用戶數(shù)據(jù)的挖掘已經(jīng)開(kāi)始，祝小米一路順利，不要被用戶隱私絆倒。